Desde a proposta até à escritura, “corre muita
água”. Quem recorre a financiamento depende de uma aprovação bancária, e para
isso é preciso ter algumas coisas em consideração.
Assim, vou dar-vos toda a informação que precisam saber sobre crédito habitação.
Um crédito habitação, nada mais é que um empréstimo que o banco
nos dá para compra de um imóvel. Claro, que este tem que ser para habitação. Este
crédito está sujeito a uma taxa de juro bastante mais baixa que um crédito ao consumo
com a possibilidade de estender até 40 anos. Contudo, este só pode durar no
máximo, até aos 75 anos dos contratantes (no caso de um casal, considera-se a idade do
mais velho).
Para aprovação deste crédito, é necessário reunir alguma
documentação. É importante entregá-la
toda junta e não aos poucos. Se formos organizados o nosso processo pode
demorar muito menos tempo.
A documentação que precisam reunir é:
- Recibos de Vencimento dos últimos 3 meses;
- Dados do Cartão de cidadão;
- Declarações de efetividade, ou vinculo contratual;
- Modelo 2 de IRS + Nota de liquidação do ano anterior;
- Extratos bancários dos últimos 3 meses (Caso estejam a
contrair crédito em banco que ainda não são clientes)
Pré – Aprovação do Crédito
A aprovação de um crédito habitação é dividida em duas fazes.
Primeira, a análise da documentação, para perceber se o proponente tem
capacidade financeira para adquirir e posteriormente pagar, aquele crédito em questão.
Segunda, avaliação do imóvel. Podemos fazer a avaliação do
imóvel antes da análise da documentação, contudo, tenham em atenção que esta
tem um custo de aproximadamente 300€. Caso não tenham viabilidade positiva na
primeira fase, este valor não vos é devolvido.
Avaliação do imóvel
Nesta fase, já vão ter que fornecer alguma documentação do
imóvel á instituição bancária. Estes baseiam-se na caderneta predial do imóvel
e plantas do mesmo. Esta avaliação é feita, para que o banco avalie se o
valor de compra é justo. Tendo em conta que os bancos apenas financiam 90%
do valor da avaliação, aqui percebem realmente qual o valor final que a
instituição bancária vos disponibilizará.
Marcação de Escritura
Esta é a última fase do processo. Se chegaram até aqui,
parabéns, vão ter uma nova casa. A escritura pode ser feita em Notário,
Advogado, Solicitador ou Conservatória do Registo Predial. Normalmente é a instituição
bancária que toma a decisão de onde se vai realizar a mesma.
Tem que
acrescentar os seguintes documentos à documentação anterior:
- Licença de Utilização do Imóvel;
- Certificado energético
- Chave da certidão permanente do imóvel;
Na hora da escritura, irá um representante da instituição
bancária que concede o crédito, entregar um cheque bancário ao vendedor. Após esta data,
começa a contar o pagamento do referido empréstimo.
NOTAS:
- · Logo que pensem contrair um crédito habitação, entreguem logo toda a documentação organizada;
- Tenham em atenção que não tenham nenhum incumprimento registado no Banco de Portugal. Caso tenham um registo, resolvam primeiro este, e só depois consultem os bancos para aquisição de crédito habitação.
- · Como referi acima, os bancos não financiam a 100%. Tem que ter sempre no mínimo 10% do valor de aquisição em capitais próprios.
- · Para além do valor de compra, acresce os impostos de aquisição IMT e IS. IMT ( Imposto Municipal sobre Transações Onerosas), este são isentos se comprarem um imóvel de valor igual ou inferior a 92 407€. Podem utilizar este simulador para ver o valor a pagar deste imposto. IS (Imposto de selo) , aplica-se uma taxa de 0.8% sob o valor de aquisição.
- · Acresce ainda o valor pago ao profissional que faz a escritura. Esta pode rondar os 800€. ( É feita uma escritura de compra e uma de hipoteca a favor do banco)
- · Este processo demora entre 2 a 3 meses, portanto não desesperem.
Como referi antes, trabalhei algum tempo no ramo
imobiliário, daí saber estas questões técnicas. Espero poder ter esclarecido
algumas dúvidas em torno deste tema.
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